房价下跌，将房贷推到了风口浪尖。



　　记者从商业银行获得的数据显示，截至7月31日，市场依然严峻，全国金融机构个人贷款余额合计35724亿，比年初增加2941亿。其中住房按揭贷款余额29088亿，增量(比今年年初增加的量)仅为2066亿元，而去年同期的增量达到3669亿元。



　　表现突出的是招商银行、光大银行。招行在年初“落伍”后立即进行调整，如今已杀回昔日市场地位。



　　然而风险始终是一把悬在头上的剑。从深发展、兴业银行、招行公布的中报来看，个人房贷的不良率目前仅为千分之二左右，远低于他们的个人贷款不良率平均水平。从数字上来看，部分地区的房价下跌还未引发不良率的蹿升。



　　招行重回领头羊



　　市场越是恶劣，越是能显现各行的身手。



　　截至7月，按照股份制银行个人消费贷款的增量(相比年初)来看，前几个月表现突出的光大银行这个月位次第一，164亿元；招行位于第二，159亿元；浦发银行100亿元，中信银行70亿元，广发行65亿元，深发展59亿元，民生银行23亿元，兴业银行6亿元，华夏银行1亿元。



　　这些数字背后体现了各个银行不同的措施和“心情”。



　　在零售银行处于领先地位的招行，自今年年初房贷“滑坡”丢掉第一位之后，马上进行了调整，这几个月来，招行已逐步收复失地，5月个人消费贷款重回第一。7月底，其住房按揭贷款增量也位于股份制银行第一的位置----89亿元。



　　招行在其近日公布的中报里表示，2008年上半年，加大了零售贷款产品创新和营销力度。其措施包括:全面启动个人贷款基本流程改造，将中后台操作集中到分行；建立个人贷款新产品体系，创新推出“消费易”产品，以一卡通为媒介，整合了个人住房贷款与个人消费支付，进一步强化了个人住房贷款的理财功能；组织开展“突围2008”个人贷款营销竞赛，稳健发展个人经营性贷款等。



　　今年表现较为突出的还有光大银行，截至7月住房按揭贷款增量为70亿元，其工程机械贷款成为拉动个贷增长的另一马车。此后依次为兴业银行64亿元，中信45亿元，浦发33亿元，广发23亿元，深发展15亿元，华夏负增长6亿元，民生负增长24亿元。



　　不管如何，从各个方面来看，今年房贷的整体市场萎缩已成定局。



　　7月，国有商业银行住房按揭贷款相比6月并无起色，7月比6月环比仅增加了186亿元，而去年同期则环比增加了492亿元。五大行中，建设银行环比增加了95亿元，中国银行增加了44亿元，工行增加了36亿元，农行增加了11亿元，交行增加了9亿元，这些数字都明显小于他们各自去年同期的环比增量，以建行为例，去年同期环比增量是180亿元。



　　不良:约千分之二



　　对于房贷来说，现在面临的是一个悖论。当银行个人消费贷款萎缩，就会累及银行盈利，然而现在房贷发展快速时，又会被质疑风险过高。特别是深圳房价下跌暴露出的问题，将房贷置于了风口浪尖。



　　然而从近期各个银行公布的情况来看，各个银行对外态度“乐观”。兴业、深发展、招行的住房按揭贷款不良均在0.2%左右，这个数字远低于车险、个人经营性贷款的不良率等。



　　深发展认为，自2007年下半年以来，鉴于房地产市场的变化，该行严格了个人贷款政策，按揭贷款增幅随即放缓，个人信贷资产整体质量仍处于可控状况，没有明显恶化趋势。整体零售贷款不良率在上半年为0.73%，但住房按揭贷款为0.27%，低于整体零售贷款的不良水平。同时，这个数字较2007年底住房按揭不良率下降(2007年底0.34%)。



　　招行中报显示，房地产行业企业贷款余额占全部贷款总额的5.81%，比年初下降0.6个百分点；不良率为2.73%，比年初下降1.05个百分点。在房地产价格下跌的外部环境下，该行住房按揭贷款维持了5.4%的增长，不良率仅为0.25%，比年初下降0.01个百分点。



　　兴业银行有关人士表示，他们的个贷不良率也仅为0.2%左右。不过他们在今年则处于“练内功”时期，在经过去年的超额增长后，已开始主动调整个人消费贷款。一方面是存贷比指标接近警戒线，中长期贷款指标不多，另一方面对个贷系统加强建设，同时转战存款业务。



　　工行公布的中报显示，个人贷款不良余额有所增加，但主要是个人经营性贷款不良额有所上升。今年上半年他们将信贷主要投向个人住房贷款，而适当控制个人经营性贷款和个人消费贷款的新增规模。



　　另一些银行也是相当重视房贷。中信银行中报显示，2008年上半年，根据宏观经济调控政策引起的房地产市场调整情况，该行首先重点发展个人住房按揭业务，其次稳步推进汽车消费信贷业务等。